区块链技术能助推普惠金融“最后一公里”吗?

区块链技术能助推普惠金融“最后一公里”吗?


普惠金融的概念由联合国在2005年提出,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,重点对象小微企业,农户等贫困人群。而政府对这个领域十分重视,在G20峰会上颁布三个文件来推进该政策的普及,在此之后,数字金融也在普惠金融领域的扎根落地,但结合既往数据,我们是不是有更好的办法提高普惠金融的覆盖率呢?

数据如下:2018年10月,《中国普惠金融发展情况报告》白皮书显示,截至2017年末,我国银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。银行业小微企业贷款余额30.74万亿元,较2013年末增长73.1%;为1521万户小微企业提供贷款服务,较2013年末增长21.7%。2017年大中型商业银行对普惠金融客户取消收费项目335个、对387个项目实行收费减免。

2018年10月17日,财政部数据显示中央财政下达普惠金融发展专项资金100亿元,比去年增加金额23亿元,增长比率29.85%。

 一、 中小企业融资难的问题解决了吗?

中国人民银行行长易纲说过:小微企业融资难、融资贵是一个世界性难题,中国小微企业平均寿命不到三年,而从成立到首次能拿到贷款的平均时间是四年零四个月,从侧面代表小微企业要熬过死亡期才能拿到金融贷款,又因为信息不对称的存在,银行害怕风险过高,因此歧视中小企业。而这个现象即使到现在也没有解决,我们真的没有更好的办法了?答案是有。

前段时间,央行数字货币研究所成立了深圳金融科技有限公司,该公司设计了湾区贸易金融区块链平台该贸易平台优先实现了应收账款贸易融资场景在实际交易的应用。出名的A股上市公司比亚迪公司则采用这种融资方式跟一级供应商合作。在资料齐全的情况下,从客户提交贷款申请到银行完成放款,操作时长大幅度减少的同时融资成本也减少了1%至2.5%,在此种运行模式下,建立一个由区块链驱动的,专注为小微经济提供服务的去中心化银行指日可待,而这也与是发展普惠金融的根本宗旨,如何以更低的成本更快捷方式为更广泛群体提供金融服务不谋而合。

此外,区块链的应用渗透于农村保险领域也取得了良好的效果,在其他领域应用区块链前景也是十分明朗,一定会发挥出“1+1>2”的整体优势。千里之行始于足下,在政策指导下,作者相信随着区块链技术全面“落地”定会帮助国家缓解这一难题。

 二、穷人储蓄率提高了吗?

金融是一个经济体系健康发展的基础。毫无疑问,一个好的经济体系能够为这个国家经济带来良好健康发展。但我们国家的二元金融结构,造成了目前阶级固化,穷人并不能享受正规金融服务机构的便利,“马太效应”愈演愈烈。直到普惠金融的出现才改变了过去的情况。

作者查找数据发现,截至2017年末,全国建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款余额为 6008亿元,同比增长46.2%;产业精准扶贫贷款余额为8971亿元,同比增长48.5%。


从表面上我们看到穷人提高收入的机会增多了,但作者发现有些偏远地区因为地理因素,转移支付增加的同时当地农户收入并没有增多,而且生活状况日渐衰落。

背后的逻辑是在两部门经济中Y=C+S,计划支出由消费和储蓄构成,而I=S,也就是说储蓄等于投资,政府通过转移支付渠道给贫困人群的金钱,并没有被贫困人群全部用来储蓄或投资,相反还提高了他们的消费水平,扩大了支出,也减缓了他们脱贫的速度。

但如果我们可以应用区块链技术让他们定点消费,提供一套全民共享的分布式记账簿,将完整记录个人、企业日常交易数据等信息,企业主可以查看消费者的获得补助金额之前的消费信息,如果企业不加甄别就让此类消费者消费,需要负责任;而政府利用区块链给他们发放货币,让他们“专款专用”,在这个背景下,双方可以减少信息不对称,避免穷人扩大支出的同时,也能减少政府资源的浪费,是个“双赢政策”。

除此之外,作者猜想将区块链应用于普惠金融领域也会让与更多的人提高交易效率和安全,但万事开头难,我们可以先挑选“试点”,构建一套成熟体系再大范围实行,等到区块链的技术水平能够发挥“后发优势”,那么普惠金融必将实现跨越式发展。

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