脸书币计画分析:彻底改变你对支付的想像

本文作者为律师、专栏作家,笔名果壳,长期关注区块链产业发展,也是该领域法律议题之专栏作家。

 

支付战争将要开始,Facebook 脸书预告即将在2020年发布 Libra coin(稳定币的一种),两大阵营:非加密货币与加密货币支付开始有了新的变局。

从1998年 PayPal 创立,到支付宝、微信支付首开先河的第三方支付(台湾定义为电子支付,如街口支付、LINE Pay),再进展到以信用卡绑定为主的行动支付(Apple Pay、SAMSUNG Pay),非加密货币阵营已经发展近20年,整体阵容庞大。

加密货币支付阵营,其实要从稳定币出世以后才开始被真正讨论,过去,虽然有比特币、瑞波币等标榜电子现金或结算功能,支付功能难以在币价价格不稳下落实。而脸书发起的加密货币支付 —  GlobalCoin 在未来将参战,拉开支付世纪大战的序幕。

大战前夕,将从三个面向分析两大阵营的不同,及加密货币支付阵营必须面临的监管问题。

两大阵营本质上的不同

互联网传递的是讯息,区块链除了打包讯息,更可以传递「价值」。

不论是第三方支付还是行动支付,都仍是建构在互联网的基础上。网路服务公司收到一方的讯息,然后审核看看这个讯息是否值得信任。审核完毕,再将讯息传给金融机构,金流的流动,是在讯息传递后才发生的脸书币计画分析:彻底改变你对支付的想像

– 行动支付的资讯流与金流,是分开且有先后顺序的。图片:大和有话说 –

加密货币支付则是奠基在区块链技术上。我以最典型的比特币为例:当一方发出的讯息,透过共识决议及非授权制分散式节点,多方共同写入、认证、打包时,也同时完成价值的移转,中间没有上图的国际信用卡组织、发卡银行或其他金融机构介入,也没有任何权威人士能够有置喙余地。

脸书币计画分析:彻底改变你对支付的想像

– 比特币白皮书:一种点对点的电子现金系统 –

如果我今天要汇钱给外国的朋友甲,不仅慢又贵,理由在于中间有许多信任问题要克服,例如我不单是要信任我存入钱的银行A,A银行更要信任朋友存钱的B银行,B银行也要信任朋友甲,才能让他把钱领出。要达成信任,中间都要有一关一关的审核及验证机制。结束后,银行间还要透过一种SWIFT机制来结算,也让手续费居高不下。

差别是,电子支付(或称第三方支付)阵营,是透过资讯流,加速中间审核及验证机制,提高达成信任的效率。而区块链技术则是直接抽掉中介机构,让讯息流被纪录时交易也就完成了。

从互联网与区块链技术本质上的差异,影响了两大支付阵营的特征,用一句话解释,是有无中本聪在比特币白皮书中蕴含的「去中心化精神」。

脸书币 Libra Coin

Facebook计划推出一个完整的跨境支付网络,而不仅仅是汇款服务系统,但《Libra》真能承载比特币白皮书的意志吗?

脸书公布了《Libra》白皮书与其未来规划,预计将在2020上半年发布运作稳定币 的Libra区块链非特许链,而Libra Coin 将绑定多元的实体资产(包括各种低波动性资产,例如政府债券来担保),也承诺会与多家交易所合作,确保Libra币的流通性。

一如预期,脸书币不会与单一法币挂钩,因此,除了其他交易所来做以及Calibra钱包做对接外,脸书币无法随时换成某种挂钩法币。

一项科技技术真正的落地,应该是使用者根本没发觉,其实自己正在使用他,就像你现在上网,根本不会意识到背后有多少复杂的技术架构。我常说,脸书币带来的意义是,人类爷爷奶奶辈与区块链的第一次接触即将发生!而在使用时,可能绝大多数的人根本不会知道,也不用知道脸书的稳定币究竟是如何运作的。

据统计,比特币活跃地址,高峰时期也不过在 1百多万个,相比脸书的每日用户数则超越15亿人,落差极大,且目前脸书并无推出相关支付功能,若未来真的采用稳定币的支付应用,巴克莱估计将为 Facebook 带来数十亿美元利润。

脸书旗下的Messenger、Message、脸书社团与市集功能,有大量支付应用场景可以套用,这也是为何令我充满信心,脸书币将是区块链第一个全球大规模落地的商业应用项目。

真的比较去中心化?

但也有一些隐忧,据白皮书披露披露名单显示,合作伙伴共有26家机构,包括区块链、投资机构、非营利组织、共享、支付、电子商务、社交媒体、电信七大领域。脸书币计画分析:彻底改变你对支付的想像

谁能够成为Libra的节点?

白皮书指出,目标是要做到非许可型permissionless blockchain,但初期仍是许可型区块链(permissioned)。据说要成为节点,该企业将需投入约1000万美元的资金,最初始也只有部分成员(据说只有四家)可以成为系统的「节点」,用于验证交易并维护交易记录,来创建新的支付网路。

回归本质,第三方支付仍是由单一的金融机构在认定你的讯息有没有「价值」,脸书未来可能变成「四家」在决定讯息值不值得信任。当然,还要看该支付系统的共识协议是如何设计的,但重点是,脸书的稳定币支付系统,不因为使用了区块链的部分技术而真正拥有所谓「去中心化」特征。

无法回避的监管问题

除了不够去中心化的疑虑外,紧接而来的是监管问题。FATF自今年四月份发表了一份「数位资产反洗钱的初步管理建议」:

防制洗钱金融行动工作组织(Financial Action Task Force, FATF)是一个制定国际反洗钱政策的国际组织,他们所出的监理建议书,虽然没有直接的法律强制力,但始终会大大影响各国的洗钱防制制定方针。

该份建议提到一项关键:加密货币反洗钱的监理重点对象,为虚拟资产服务提供商(VASPs),并建议各国需针对VASP业者设计特许监管执照或至少有登记管理制度

脸书币计画分析:彻底改变你对支付的想像– 图片来源 –

台湾监管单位也在近日作出重要回应,金管会宣布,未来将按照FATF建议的方向,电子支付、汇款及STO三项业务被列为特许业务,须经申请牌照许可(或申请进入沙盒实验),始能运作营业。

考量到过去脸书在个人隐私保护有着黑历史,先是被欧盟GPPR规范搞的焦头烂额、又在俄罗斯选举门事件深陷其中。如今脸书币处理的是加密货币跨境支付业务,未来最直接面对的,是全球洗钱防治的法规要求,其监理密度比起隐私保护只会更高,不知脸书能否安然过关。

未来在台湾,若要做稳定币的支付生意,不仅是脸书,其他加密货币支付业者都需向金管会申请牌照,以及面临KYC、可疑交易通报、追踪系统的建构,各种合规程序与成本都需要被考量。这也反映了一件事,区块链和加密货币市场要走上完全去中介化并非易事,如同台湾大学法学院杨岳平教授所说:

「不是技术上不可行,而是监管上不适宜。」

理想抵不过现实的摧残与挑战,防制洗钱的监管,就是脸书必须要面对的课题,当脸书被赋予了这些监管义务,要如何保护客户的隐私、如何避免过度中心化变成两难课题。

未来种种现实面与商业利益考量加入后,不知会让脸书币离真正「去中心化精神」有多远。对于《Libra》各界包括我仍存有许多疑虑,但对于区块链应用落地的进展,我拭目以待。

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脸书币计画分析:彻底改变你对支付的想像

 

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